I dipendenti possono avere un finanziamento personale, non finalizzato, a rate costanti e a tasso fisso che si chiama cessione del quinto dello stipendio. Un preventivo di cessione del quinto va richiesto solo ai soggetti iscritti nell'albo dell'ufficio italiano cambi (banche e intermediari finanziari) che possono meglio consigliare il cliente di fronte alla scelta di un finanziamento di questo tipo. E' sempre meglio scegliere una cessione del quinto con taeg molto favorevole perché è un prestito sostanzialmente garantito, ma a differenza del mutuo, dove la garanzia consiste nel bene sottoposto ad ipoteca, la garanzia consiste nella retribuzione di chi chiede il prestito, perché con la cessione del quinto il datore di lavoro, o nel caso di pensionati l'ente previdenziale, versa direttamente alla finanziaria la rata per rimborsare il prestito prelevandola dalla busta paga. Un'ulteriore garanzia è offerta dal trattamento di fine rapporto (TFR) maturato dal dipendente o dalla pensione spettante al pensionato, che hanno una funzione di tutela per il finanziatore di fronte al rischio di perdita del lavoro, di infortunio oppure del rischio vita.
E' obbligatorio sottoscrivere un'assicurazione rischio vita e/o rischio impiego, che garantisca, in caso di mancato pagamento, la copetura dell'importo ancora dovuto quando ecceda il TFR cumulato. Il costo di tali coperture assicurative viene trattenuto direttamente dalla finanziaria che erogherà il prestito al richiedente al netto dei suddetti costi. Per la cessione del quinto la normativa vigente si articola a partire dall'art. 1260 del Codice Civile che dà la facoltà a chi vanta un credito di cedere questo credito ad un terzo a titolo oneroso o gratuito. Inoltre vanno tenuti presenti i Dpr 180 del 1950 e il Dpr 895 del 1950 che sono alla base della normativa che regola questo tipo di prestito, oltre alla più recente Legge 311 del 2005 e all'art. 13-bis della Legge 80 del 2005 che hanno permesso di estendere ai lavoratori dipendenti di aziende pubbliche, statali e private questa tipologia di finanziamento. E' facile fare il calcolo della cessione del quinto e con il nostro strumento potrete ricavare anche il piano di ammortamento.
Il nome di questo finanziamento è dato dalla rata del rimborso che non può superare la quinta parte della retribuzione netta mensile. Si può aumentare la somma presa con un prestito a cessione del quinto doppia, cioé fino a due quinti dello stipendio, ma per farlo è necessario sottoscrivere, anche un contratto di delega di pagamento, impegnando così l'altro quinto dello stipendio. Oltre ai dipendenti possono accedere alla cessione del quinto i pensionati, che possono sfruttare la loro pensione per ottenere tale finanziamento. Inoltre i dipendenti statali e pubblici possono accedere anche alla cessione del quinto inpdap: l'istituto pensionistico offre infatti anche prestazioni creditizie ai suoi iscritti.
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