La struttura dei costi della cessione del quinto può essere molto diversa da un'offerta all'altra, a seconda della struttura distributiva del finanziamento e dei costi eventualmente previsti. Molto spesso capita che il cliente entra in contatto con la rete di vendita di una banca o addirittura di un sub-agente, piuttosto che con la banca direttamente. In tal caso i costi possono aumentare in quanto ognuno dei soggetti (banca, rete di vendita e sub-agente) devono essere pagati.
I diversi costi vanno a remunerare una componente specifica della rete distributiva:
Poiché non è facile per il cliente se stia interagendo con la banca erogante, la finanziaria o il produttore, e l'unico sistema per capire quale sia la soluzione meno onerosa è confrontare il costo totale di più preventivi. Rivolgersi direttamente ad una banca erogante può consentire il vantaggio di non pagare costi di istruttoria, commissioni e, soprattutto, costi di intermediazione. Il Tan richiesto dalla banca può essere, però, più alto rispetto a quello richiesto da una finanziaria in modo da controbilanciare, in tutto o in parte, il mancato costo delle commissioni bancarie. Con l'aumento della durata del finanziamento l'incidenza dei costi fissi iniziali si riduce e può quindi modificare la convenienza di una soluzione rispetto a un'altra. Con il passaggio da cinque a dieci anni di durata, la soluzione meno onerosa in termini di Teg (Tasso effettivo globale) e di Taeg può diventare quella del finanziamento richiesto tramite una finanziaria o un produttore intermediario, per quanto preveda il pagamento di commissioni per remunerare entrambi.
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