La cessione del quinto dello stipendio è conosciuta anche come prestito ai dipendenti. Si tratta di un finanziamento garantito, ma non sono previste garanzie reali: la rata viene trattenuta direttamente in busta paga dal datore di lavoro che lo versa alla finanziaria.
Oggi è possibile assicurare un prestito tramite la cessione del quinto ai dipendenti statali con polizze assicurative di compagnie private, oltre che con l'assicurazione fornita dall'Inpdap. La cessione del quinto Inpdap è un ulteriore possibilità fornita dal mercato del credito. E' stata così aumentata l'offerta di finanziamento e, allo stesso tempo, si sono ridotti potenzialemente i costi assicurativi.
Non va dimenticato che, per i pensionati, esiste anche la cessione del quinto della pensione.
Teoricamente i lavoratori autonomi, quelli a tempo determinato e quelli che lavorano per società di persone e ditte individuali non possono accedere alla cessione del quinto.
Solo i dipendenti di società private con la forma di società di capitali, Spa, Srl o Sapa, possono accedere alla cessione del quinto.
Pur restando esclusi gli autonomi, potrebbero essere finanziati anche apprendisti e dipendenti a tempo determinato, in quanto gli unici vincoli sono legati alla durata della cessione del quinto.
Per legge, infatti, la durata minima è pari a due anni e i contratti a tempo determinato non possono prevedere scadenze oltre i due anni. Da ciò deriva che difficilmente un istituto accetta di finanziare dipendenti il cui contratto scade prima del termine del piano di ammortamento.
Ci sono invece istituti che propongono cessioni ad hoc per gli aprendisti, i cui contratti possono avere durate di quattro anni. Anche in questo caso però si tratta di vincoli dettati dalle compagnie assicurative.
Bisogna badare anche ai criteri riguardanti le aziende. L'azienda presso cui il richiedente lavora, deve a sua volta soddisfare alcuni criteri di ammissibilità (per esempio, un numero minimo di dipendenti, un capitale sociale superiore a un minimo stabilito ecc..), valutati in sede di delibera della richiesta. Anche per quanto riguarda la forma societaria, gli unici vincoli sulla finanziabilità sono dettati dalla capacità di trovare compagnie assicurative e istituti finanziatori disposti ad assumersi il rischio di credito e insolvenza. Attualmente, si riescono a finanziare anche dipendeti di Snc, Sas e Cooperative. Gli unici esclusi sono i dipendenti di ditte individuali, ma la rgione è da individuare nell'indisponibilità delle compagnie assicurative, non nei limiti normativi.
Le compagnie, però, valutano di caso in caso e prendono in considerazione il numero dei dipendenti, il fatturato e il numero di anni di attività dell'impresa. Può qundi verificarsi frequentemente anche il finanziamento di dipendenti di aziende con pochissimi dipendenti.
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